Calcul retraite : combien vais-je toucher en 2025 ? 💰

Compter les moutons... ou plutôt vos trimestres !

C'est LA question qui empêche de dormir : combien vais-je toucher à la retraite ? Entre les formules de calcul dignes d'un cours de maths niveau lycée, les différents régimes qui ne fonctionnent pas pareil, et les moyennes nationales qui ne veulent rien dire... on comprend que vous soyez perdu !

Chez Sonnez la Retraite, on décortique pour vous TOUT ce qui influence le montant de votre future pension. Préparez-vous, ça va calculer !

La pension moyenne en France : le point de départ (mais pas l'arrivée !)

Les chiffres officiels 2025

En 2025, la pension de retraite moyenne en France s'établit à environ 1 661 euros bruts par mois, soit approximativement 1 545 euros nets après déduction des prélèvements sociaux. Mais attention, cette moyenne cache des réalités TRÈS différentes !

Quelques repères concrets :

• Le montant maximum de la retraite de base ne peut pas dépasser 1 962,50 € brut par mois en 2025 (sauf surcote)

• Le minimum contributif s'élève à 893,66 € brut par mois pour une carrière complète

• 37% des retraités touchent moins de 1 000 € par mois

• Seulement 7% dépassent les 3 000 € mensuels

  
  

💡 Conseil Sonnez la Retraite : Ne vous fiez JAMAIS uniquement à la moyenne nationale. Votre situation personnelle (carrière, salaires, régime) peut vous placer bien au-dessus ou bien en dessous !

Les 3 piliers qui déterminent votre pension

1. Votre salaire de référence

Pour les salariés du privé :

Le calcul se base sur la moyenne de vos 25 meilleures années de salaire, dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale (47 100 € en 2025, soit 3 925 € par mois).

Ce qui compte :

• Salaire de base

• Primes

• Heures supplémentaires

• Indemnités journalières de maternité

  
  

Ce qui ne compte PAS :

• Les revenus de l'année de départ à la retraite

• Les salaires au-delà du plafond de la Sécu

• Les primes exceptionnelles non soumises à cotisation

  
  

Pour les fonctionnaires :

Le calcul repose sur le traitement indiciaire des 6 derniers mois (et non les 25 meilleures années). C'est pourquoi les pensions des fonctionnaires sont souvent plus avantageuses à carrière équivalente.

2. Votre durée d'assurance (les fameux trimestres !)

C'est LE critère décisif. Plus vous avez de trimestres, plus votre pension sera élevée.

Comment valider un trimestre en 2025 ?

Il faut avoir gagné au minimum 1 782 € bruts dans l'année (soit 150 fois le SMIC horaire). Vous pouvez valider maximum 4 trimestres par an, même si vous gagnez 100 000 €.

Trimestres requis pour le taux plein :

Année de naissance	Trimestres requis
1962	169
1963	170
1964	171
À partir de 1965	172

🎯 Astuce : Les périodes de chômage indemnisé, maladie, maternité et service militaire comptent aussi pour valider des trimestres (mais pas toujours pour le calcul du montant).

3. Votre âge de départ

Plus vous partez tard, plus votre pension augmente (surcote). Plus vous partez tôt sans avoir tous vos trimestres, plus elle diminue (décote).

La formule magique de la décote/surcote :

• Décote : -1,25% par trimestre manquant (max 25%)

• Surcote : +1,25% par trimestre supplémentaire (pas de limite !)

La formule de calcul : attention, ça chiffre !

Pour le régime général (salariés du privé)

Pension annuelle = SAM × Taux × (Durée d'assurance / Durée de référence) :

• SAM = Salaire Annuel Moyen (vos 25 meilleures années revalorisées)

• Taux = 50% maximum (taux plein) ou réduit en cas de décote

• Durée d'assurance = Vos trimestres validés

• Durée de référence = Trimestres requis pour votre génération

  
  

Exemple concret : Sophie, née en 1964

• SAM : 35 000 € (moyenne de ses 25 meilleures années)

• Trimestres validés : 171 (carrière complète)

• Trimestres requis : 171 pour sa génération

• Taux : 50% (taux plein car elle a tous ses trimestres)

  
  

Calcul : 35 000 € × 50% × (171 / 171) = 17 500 € par an, soit 1 458 € bruts par mois

📊 Après prélèvements sociaux (environ 9,1%), Sophie touchera environ 1 325 € nets par mois de retraite de base.

Mais attendez, ce n'est pas fini !

À cette retraite de base s'ajoute la retraite complémentaire Agirc-Arrco pour les salariés du privé.

La retraite complémentaire : le supplément indispensable

Comment ça marche ?

La retraite complémentaire fonctionne par points. Tout au long de votre carrière, vous accumulez des points en fonction de vos cotisations.

La formule : Pension complémentaire = Nombre de points × Valeur du point

La valeur du point Agirc-Arrco était de 1,4386 € au 1er novembre 2024.

Exemple : reprenons Sophie

Elle a accumulé 5 000 points Agirc-Arrco durant sa carrière.

Calcul : 5 000 points × 1,4386 € = 7 193 € par an, soit 599 € bruts par mois

Total de la retraite de Sophie :

• Retraite de base : 1 325 € nets

• Retraite complémentaire : 545 € nets (après prélèvements)

• TOTAL : environ 1 870 € nets par mois

  
  

Pas mal ! Mais Sophie a eu une carrière complète avec un bon salaire moyen. Ce n'est pas le cas de tout le monde...

Les grands écarts : qui touche quoi vraiment ?

Homme vs Femme : l'inégalité qui persiste

En 2025, les femmes perçoivent une pension de retraite inférieure de 38% à celle des hommes. La pension moyenne des femmes s'élève à 1 268 € bruts par mois, contre 2 050 € pour les hommes.

Pourquoi un tel écart ?

• Carrières interrompues (congés parentaux, temps partiel)

• Salaires plus bas à poste équivalent

• Moins d'accès aux postes à responsabilité

• Plus de temps partiel (25% des femmes vs 9% des hommes)

  
  

Avec les pensions de réversion, l'écart se réduit à 26%. Une femme avec réversion touche en moyenne 1 350 € nets, contre 1 800 € pour un homme.

💔 Verdict : Les inégalités salariales durant la vie active se répercutent violemment à la retraite.

Privé vs Public : le match des régimes

Les salariés du régime général touchent en moyenne 1 290 € nets par mois, tandis que les fonctionnaires d'État perçoivent environ 1 825 € nets.

Pourquoi cette différence ?

• Calcul sur les 6 derniers mois pour les fonctionnaires vs 25 meilleures années pour le privé

• Taux maximum de 75% pour le public vs 50% pour le privé

• Plus de cadres dans la fonction publique

• Primes parfois non prises en compte pour les fonctionnaires (ce qui peut compenser)

Les dispositifs qui boostent (ou sauvent) votre pension

1. Le minimum contributif : le filet de sécurité

Si vous partez avec une retraite à taux plein, votre pension ne peut pas être inférieure à 893,66 € brut par mois en 2025.

Conditions :

• Avoir le taux plein (âge légal + tous vos trimestres, ou 67 ans)

• Ne pas dépasser 1 394,86 € de revenus totaux (retraite de base + complémentaire)

  
  

Si vous avez au moins 120 trimestres cotisés, le montant peut être majoré proportionnellement.

2. L'ASPA (ex-minimum vieillesse) : pour ceux qui n'ont pas cotisé

L'Allocation de solidarité aux personnes âgées s'élève à 1 034,28 € par mois pour une personne seule en 2025.

Conditions :

• Avoir 65 ans minimum (ou l'âge légal si inaptitude)

• Résider en France au moins 9 mois par an

• Justifier de faibles ressources

  
  

⚠️ Attention : L'ASPA est récupérable sur succession si votre patrimoine dépasse 100 000 €.

3. La majoration pour 3 enfants et plus

Vous avez eu (ou élevé) 3 enfants ou plus ? Bonne nouvelle : votre retraite de base est majorée de 10% automatiquement !

Exemple :

• Pension de base : 1 400 €

• Avec 3 enfants : 1 400 € × 1,10 = 1 540 €

C'est 140 € de plus chaque mois, soit 33 600 € sur 20 ans de retraite !

4. La surcote : le bonus des travailleurs tardifs

Les assurés qui continuent de travailler au-delà de l'âge légal et qui totalisent déjà la durée d'assurance nécessaire peuvent augmenter leur pension de 1,25% par trimestre supplémentaire.

Exemple : Paul travaille 2 ans de plus

• Pension initiale : 1 600 €

• 8 trimestres × 1,25% = +10%

• Nouvelle pension : 1 760 € (+160 € par mois à vie !)

Cas particuliers : quand le calcul se complique

Les polypensionnés : cumuler les régimes

En 2025, 25,5% des retraités ont cotisé à plusieurs régimes (privé + public, salarié + indépendant, etc.).

Comment ça marche ? Chaque régime calcule sa propre pension en fonction de vos trimestres et salaires dans ce régime. Vous recevez ensuite plusieurs pensions distinctes.

💡 Bon à savoir : La Liquidation Unique des Retraites Alignées (LURA) simplifie les démarches pour ceux qui ont cotisé au régime général, à la MSA (agricole) et au RSI (artisans/commerçants).

Les indépendants et professions libérales

Les médecins affiliés à la CARMF bénéficient d'une pension moyenne plus élevée grâce à des cotisations importantes. La valeur du point a été revalorisée à 75,25 € en 2025.

Les artisans et commerçants, eux, ont souvent des pensions plus modestes car ils ont longtemps cotisé sur de plus faibles assiettes.

Les carrières internationales

Si vous avez travaillé à l'étranger, vos droits dépendent :

• Des accords bilatéraux de Sécurité sociale (Europe, Maghreb, etc.)

• De la totalisation des périodes entre pays

• Des taux de conversion entre régimes

  
  

🌍 Attention : Une carrière internationale nécessite TOUJOURS un audit poussé. C'est notre spécialité chez Sonnez la Retraite !

10 actions concrètes pour optimiser votre future pension

✅ 1. Vérifiez votre relevé de carrière MAINTENANT

Ne attendez pas vos 60 ans ! Connectez-vous sur info-retraite.fr et traquez :

• Les trimestres manquants

• Les erreurs de salaires

• Les périodes oubliées (stages, jobs étudiants, chômage)

  
  

🔍 Statistique choc : On estime que 30% des relevés comportent au moins une erreur !

✅ 2. Réclamez vos trimestres oubliés

Vous avez droit à des trimestres pour :

• Le service militaire

• Les périodes de chômage indemnisé

• Les arrêts maladie

• Les congés maternité/paternité

• La validation des années d'études (sous conditions)

  
  

✅ 3. Calculez votre taux de remplacement

Taux de remplacement = (Pension nette / Dernier salaire net) × 100

En moyenne, il se situe entre 70% et 80% pour une carrière complète au privé. Si le vôtre est en dessous de 60%, il faut agir !

✅ 4. Envisagez le rachat de trimestres

Si vous êtes à 4-8 trimestres du taux plein, racheter des trimestres peut être rentable. Coût : entre 3 000 € et 6 000 € par trimestre selon votre âge et revenus.

Faites le calcul :

• Rachat de 4 trimestres : environ 20 000 €

• Gain : éviter 5% de décote (soit 75 €/mois sur une pension de 1 500 €)

• Retour sur investissement : 20 000 / 75 = 267 mois, soit 22 ans

  
  

Rentable si vous vivez au-delà de 84 ans !

✅ 5. Explorez la retraite progressive

Dès 60 ans, si vous êtes à 2 ans de l'âge légal et avez 150 trimestres, vous pouvez travailler à temps partiel tout en touchant une partie de votre retraite.

Avantage : Vous continuez de cotiser et d'augmenter votre pension définitive !

✅ 6. Profitez du cumul emploi-retraite

Vous pouvez reprendre une activité après la retraite. Si vous avez liquidé à taux plein et à l'âge légal, vous cumulez sans plafond pension + nouveau salaire.

✅ 7. Optimisez votre dernière année d'activité

Si vous êtes proche des 25 meilleures années, négociez une prime ou augmentation avant votre départ. Chaque euro compte pour faire monter votre SAM !

✅ 8. Pensez à l'épargne retraite complémentaire

PER, PERCO, assurance-vie... Ces produits permettent de compléter votre pension obligatoire. Déduction fiscale en plus !

✅ 9. Anticipez la fiscalité

Votre pension est imposable ! Prévoyez :

• L'impôt sur le revenu

• Les prélèvements sociaux (9,1%)

• La CSG (selon votre revenu fiscal de référence)

  
  

Une pension de 2 000 € bruts peut descendre à 1 700 € nets après tout ça...

✅ 10. Faites-vous accompagner par un expert

Les calculs sont complexes, les erreurs fréquentes, les optimisations nombreuses. Un audit retraite professionnel peut vous faire gagner des milliers d'euros !

FAQ : vos questions, nos réponses

Est-ce que mes primes comptent pour le calcul ?

Oui, si elles sont soumises à cotisations sociales. Les primes exceptionnelles défiscalisées ne comptent généralement pas.

Comment sont revalorisées les pensions chaque année ?

Votre pension est revalorisée au 1er janvier de chaque année en fonction de la moyenne de l'évolution des prix à la consommation hors tabac. En 2025, l'augmentation est d'environ 2,5%.

Si je pars à l'étranger, est-ce que je continue de toucher ma retraite ?

Oui ! Votre pension française est versée partout dans le monde. Attention toutefois à la fiscalité qui peut varier selon les conventions fiscales.

Combien de temps avant mon départ dois-je faire ma demande de retraite ?

5 mois avant la date souhaitée de départ. C'est le délai recommandé pour éviter les retards de paiement.

En résumé : votre checklist calcul retraite

✅ Montant moyen en France : 1 661 € bruts (1 545 € nets)

✅ Formule de base : SAM × 50% × (Trimestres validés / Trimestres requis)

✅ +Complémentaire Agirc-Arrco : Nombre de points × Valeur du point

✅ Plafond de base : 1 962,50 € bruts maximum

✅ Minimum contributif : 893,66 € bruts pour carrière complète

✅ Écart homme/femme : 38% (26% avec réversion)

✅ Majoration 3 enfants : +10% automatique

✅ Surcote : +1,25% par trimestre après taux plein

Sonnez la retraite pour une estimation VRAIMENT personnalisée ! 🎺

Vous l'avez compris : calculer sa retraite, c'est pas de la tarte. Entre les différents régimes, les trimestres validés vs cotisés, les périodes à l'étranger, les rachats possibles, et les optimisations fiscales... il y a de quoi s'arracher les cheveux !

Chez Sonnez la Retraite, on fait tout ça pour vous :

🔍 Audit complet : On décortique votre relevé de carrière ligne par ligne

💰 Calcul précis : On estime votre pension au centime près (base + complémentaire)

📊 Simulations personnalisées : Et si vous partiez 6 mois plus tard ? Et avec un rachat de trimestres ?

🎯 Plan d'optimisation : Les actions concrètes pour maximiser votre pension

📝 Liquidation clés en main : On s'occupe de TOUTES les démarches administratives

👉 Demandez votre rendez-vous gratuit : 30 minutes d'échange pour faire le point sur votre situation et identifier les zones d'optimisation.

Parce qu'entre "combien je DEVRAIS toucher" et "combien je VAIS toucher", il y a souvent un gouffre. Et ce gouffre, on le comble !